[Neibot]

при погашении кредита надо сокращать количество платежей, а не сумму платежа. Как-то многоовато получается из платежа 33% -оплата процентов. Если конечно этот банк разрешает так сделать. Я обычно в Сбере в первую очередь количество платежей стараюсь уменьшать(если конечно сумма платежа комфортная).

По части переплаты - без разницы в итоге.
Условно - если составить график досрочных погашений (допустим хотим закрыть за полгода), только в одном случае они будут с уменьшением суммы, а в другом с уменьшением срока - итоговая переплата будет одинаковая.

Всегда нужно гасить с уменьшением платежа. На случай непредвиденных обстоятельств.